住宅ローンが払えなくなったら人生おしまいなのか？
【マイホームを手に入れる住宅ローンは夢の魔法…ではない！】
人生において一番大きな買い物と言われているのがマイホームの購入であり、大きな買い物といわれるだけあって一戸建てなどを買うときは何千万円というお金が必要となります。
しかし、よっぽどの大金持ちでもない限りは何千万円というお金を即金で用意することは難しいでしょう。
ですが、即金でなければ一戸建てを買えない、というルールがあったりでもしたら一般人が一戸建てを変えるタイミングは退職金が出た人でもないと不可能に近いです。
そこで、大抵の場合は住宅ローンと呼ばれる家を購入する目的のためだけに、金融機関がお金を貸してくれるシステムが住宅ローンであり、何十年とかけて返済していくことになるのです。
住宅ローンは順調に返済していく事ができれば良いのですが、この先において何十年に渡って返済していくものなので返済途中に何がおきるかわかりません。
そのため、中には住宅ローンを払えなくなってしまったという方もいらっしゃいますが、住宅ローンが払えなくなった時はどうすればいいのでしょうか。
【住宅ローンが払えなくなったらどうすればいいか？】
基本的に住宅ローンを払っていく以上は収入などが重要であるため、住宅ローンを組む先の銀行も慎重に審査など行います。
そのため、だれでも住宅ローンが必ず組めると言う事はありませんので、住宅ローンを組める人は銀行等も「この人は大丈夫」と判断できた人だけなのです。
しかし、人間生きていると人生で何がおきるかわかりませんので、途中で住宅ローンが支払えなくなったという事もあるでしょう。
例えば、家族で住宅ローンを払っていく稼ぎのある人が失職、働けなくなった、死亡という形で収入がなくなってしまい、住宅ローンが払えなくなる事もあります。
このような事になった場合、通常住宅ローンを組んだ先である銀行などの金融機関、つまり債権者は貸したお金を回収するために裁判所を通じて家と土地を差し押さえ、競売という手段を使って家等を売却して代金を回収します。
ただし、残っている住宅ローンの残高よりも家を高く売ってそのお金で返す、もしくは住宅ローンを全額返せなくても貯金などで返済できれば競売を回避するという方法もありますが、住宅ローンを払えない人にそこまで余裕があるか？と聞かれるとあまり希望のない選択肢です。
【住宅ローンが払えなくなった時の任意売却って？】
最近、住宅ローンが払えなくなった時に任意売却と呼ばれる方法が注目されるようになってきております。
任意売却というのは不動産コンサルタントや専門家に依頼して、債権者と住宅ローンが払えなくなった人（債務者）との関係を調停することです。
任意売却のできる専門のコンサルタントなどに依頼する事で、債権者の合意を得ることになりますが競売で売る事だけは避けられるメリットがあります。
そもそも競売は市場よりも遥かに安い金額で取引されることが多く、かつ裁判所が進めるのでこちらの希望などが通らないのです。
そのため、競売にかけられて住まいを失った上に多額のローンだけが残るという踏んだり蹴ったりな結果になりかねません。
任意売却であれば債権者の合意を得て抵当権を解除してもらい、市場通りの価格で住宅を処分できるので、ローンの残高を競売に比べて大きく減らすことができる可能性があります。
【任意売却には他にもメリットがあるの？デメリットは？】
任意売却には他にもメリットがいくつかあります。
通常、競売にかけられると落札された時点で「立ち退き」を要求されてしまい、従わないと不法占拠として法的手段で追い出されてしまいます。
また、競売はそれなりに目立つので近所にも知れ渡ってしまい、その地域に住めなくなったり、精神的にも追い込まれてしまいます。
しかし、任意売却ができれば債権者と話し合いができますので引っ越しタイミングなども話し合いができるので、普通の住み替え感覚で家を立ち退くことになりますので精神的なダメージも少ないでしょう。
さらに、競売だと落札しようと考えている不動産業者様が周辺に現れるようになり、裁判所の方も確認に来ますので競売は近所の人にバレやすく、プライバシーは全く守られません。
しかし、任意売却であればそのような事がなく、近所の方にバレずに家を住み替えのように処分できるのです。
しかし、任意売却もデメリットが全くないわけではありません。まずは大前提として債権者の同意が必要なことであり、依頼するコンサルタントの手腕もありますが中々対応してくれない債権者もいること、さらに任意売却までできても家が売れないと結局は競売にかけられる可能性があるのです。
また、任意売却をしたという事は信用情報にも登録されてしまい、今後大きなローンを組もうとしても審査に通らないというデメリットもあります。
このデメリットも把握してから任意売却を行うか検討しましょう。
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